Aujourd’hui, un CDI sur deux est rompu par le salarié dans les deux années qui suivent sa signature. Ce que cela signifie ? Que même le CDI, qui était le graal il y a quelques années, est devenu un élément nécessaire pour s’engager sur un emprunt important, mais qui n’apporte pourtant pas les garanties les plus élevées à l’organisme prêteur.
Seul le fonctionnaire parvient à convaincre à l’unisson les banques qui sont de plus en plus exigeantes avant d’octroyer des prêts immobiliers. Voici comme le fonctionnaire tire son épingle du jeu sur l’assurance du prêt, où son statut peut lui permettre de réaliser de belles économies.
Fonctionnaire : Pourquoi une assurance de prêt immobilier dédiée ?
Le fonctionnaire est probablement le seul actif à pouvoir se targuer d’une situation professionnelle stable, à savoir un emploi et une rémunération garantis, sauf exception si sanction. En effet, le fonctionnaire n’est pas titulaire de son poste, mais de son grade. Aussi, s’il ne peut prétendre à la garantie du maintien sur son poste, il peut en revanche se prévaloir d’un emploi sûr et pérenne sur la durée de sa carrière. A cet emploi, ou plutôt à ce corps de métier ou à ce cadre d’emploi, correspond une grille indiciaire, qui déroulera automatiquement la carrière de l’agent, sans que celui-ci n’ait à s’en préoccuper. En passant des concours, des examens professionnels, ou en profitant du dispositif de promotion interne, il pourra même changer de grille pour prétendre à une rémunération plus élevée.
En bref, pour les banques et les assureurs, le fonctionnaire présente le profil idéal de stabilité, donc de fiabilité. C’est ainsi qu’il parvient plus aisément à obtenir un prêt immobilier, quand à rémunération égale, un actif en CDI devra apporter davantage de garanties. Il en est de même pour l’assurance de prêt immobilier du fonctionnaire. Précisons pourtant que souscrire une assurance de prêt n’est pas une obligation légale, même pour un prêt immobilier. C’est en revanche l’organisme prêteur qui conditionne l’octroi du crédit à la souscription d’une assurance pour garantir le remboursement de l’intégralité des sommes prêtées.
Assurance de prêt immobilier fonctionnaire : A quoi peut-il prétendre ?
Le fonctionnaire peut prétendre à deux types de contrat d’assurance de prêt immobilier. Le premier, le plus classique, le contrat de groupe. Il est proposé par l’organisme prêteur, en partenariat avec un assureur. S’il est souvent choisi pour sa simplicité de souscription, puisque la banque s’assure évidemment que le contrat présenté corresponde aux exigences posées en termes de garanties, il n’est pourtant pas le plus avantageux. Pourquoi ? Parce qu’il comprend des garanties standards, similaires à tous les emprunteurs, ou plutôt identiques sur tous les contrats. Ce n’est donc pas la qualité de la couverture qui est remise en question, mais plutôt l’individualisation du contrat qui est totalement inexistante. Les contrats de groupe sont tous les mêmes, et ne répondent pas aux attentes des profils emprunteurs quelque peu marginaux, présentant des particularités, comme c’est le cas du fonctionnaire.
Le fonctionnaire peut en revanche prétendre au second type de contrat, qui est celui d’un assureur indépendant. On parle alors de « délégation d’assurance ». L’avantage est évidemment à l’opposé du précédant : le contrat proposé est sur-mesure, donc répond aux besoins particuliers de l’assuré. Les contrats conçus spécifiquement pour des profils de fonctionnaires peuvent proposer les particularités suivantes :
- La solidarité : Certains contrats ne fixent aucune exclusion ou surprime pour une profession dite à risques, comme agent de police ou agent hospitalier par exemple, ou pour une pratique de sport à risque, type escalade, canyoning, plongée sous-marine, voiture de course, etc.;
- Un taux ultra compétitif du fait de la garantie perte d’emploi qui diminuera le risque pris par l’assureur;
- La transparence : Les cotisations d’assurance sont fixes sur la totalité de la durée du prêt, donc connues dès la souscription;
- Une couverture complète : Le décès, l’invalidité et l’incapacité permanente ou temporaire totale (IPT ou ITT) de travail sont couverts, même en cas de mi-temps thérapeutique;
- Le maintien de la couverture en cas de déplacement national ou international.
Rappelons toutefois que, si le fonctionnaire présente le profil idéal, sur le papier, il n’en demeure pas moins un actif qui devra gérer habilement son budget, et qui ne se place pas au-dessus des lois, bien évidemment. Le taux appliqué dépendra des revenus, selon le taux maximal d’endettement à 35 %, selon la capacité d’épargne, le montant total du capital emprunté, la durée du remboursement, l’apport personnel éventuel, etc.
Délégation d’assurance : le choix des assureurs de la fonction publique
Le fonctionnaire peut souscrire un contrat individuel auprès de l’assureur de son choix. Il a alors tout intérêt à se rapprocher d’un assureur de la fonction publique. Mieux même, en adhérant à une mutuelle de la fonction publique pour le choix de sa complémentaire santé, celle-ci peut faire profiter le fonctionnaire de contrats spécifiques d’assurance de prêt avantageux.
Pour n’en citer que quelques uns, le fonctionnaire, selon son corps de métier, pourra se rapprocher de la GMF (Garantie Mutuelle des Fonctionnaires), la MGEN (Mutuelle Générale de l’Education Nationale), la MNH (Mutuelle Nationale Hospitalière), la MFH (Mutuelle de France des Hospitaliers), la MNFCT (Mutuelle Nationale des Fonctionnaires des Collectivités Territoriales), la MNT (Mutuelle Nationale Territoriale), la MMJ (Mutuelle des Métiers de la Justice et de la sécurité), la MGP (Mutuelle Générale de la Police), la MAI (Mutuelle des Agents des Impôts), et bien d’autres encore.
Combien coûte une assurance de prêt immobilier fonctionnaire ?
L’assurance de prêt immobilier, que l’assuré soit fonctionnaire ou non, sera évaluée selon les facteurs de risques préétablis, notamment en lien avec la table de mortalité de l’INSEE, mais aussi selon la conjoncture économique et sociale. Seront pris en compte les éléments suivants :
- L’âge de l’assuré;
- L’état de santé de l’assuré (le questionnaire de santé n’est plus demandé pour les prêts inférieurs à 200 000 € par tête);
- La profession;
- Le capital emprunté;
- Le montant des revenus;
- La durée du crédit.
Le montant global de la cotisation d’assurance de prêt immobilier peut ensuite être calculé de deux façons distinctes :
- Sur le capital emprunté : Calculée sur le crédit global, la cotisation d’assurance ne varie pas au fil des échéances de remboursement;
- Sur le capital restant dû : Plus l’emprunteur rembourse ses mensualités, plus le capital restant dû s’amenuise, donc plus l’assurance de prêt diminue.
Pourquoi simuler son assurance de prêt immobilier fonctionnaire ?
Le fonctionnaire présente un profil qui est recherché tant il rassure quant à la garantie d’emploi et de rémunération. Aussi, les mutuelles proposent des contrats d’assurance de prêt présentant des avantages certains, mais il est possible de mettre en concurrence plusieurs devis pour espérer un geste de l’assureur choisi. C’est alors la garantie d’obtenir une offre au meilleur taux et aux meilleures conditions.
Pour ce faire, les simulateurs en ligne peuvent d’être d’une aide précieuse. Selon le profil, le besoin, et le budget renseignés, quelques clics suffiront pour obtenir des devis dont les arguments saillants seront mis en exergue, pour faciliter le choix éclairé de l’assuré. Le simulateur en ligne propose un service accessible de chez soi, sans interruption, 100 % gratuit, et sans aucune obligation d’engagement, ni financier ni contractuel. Précisons également qu’il permet de rassurer l’agence immobilière ou le vendeur, en éditant une attestation de financement dont le fonctionnaire peut se prémunir lors d’une visite.