Pour obtenir un crédit immobilier, les emprunteurs doivent présenter une bonne capacité financière avec des revenus réguliers, un taux d’endettement inférieur à 35 % et un apport personnel de 10 % minimum.
Ils doivent également souscrire une garantie et une assurance de prêt immobilier. Cette dernière est légalement facultative, mais dans les faits peu de prêteurs accordent un crédit immobilier sans une adhésion. Une assurance de prêt offre une protection à la fois à l’emprunteur et au prêteur en cas de défaillance financière suite à un aléa de la vie. Intéressons-nous dans cet article à la simulation d’une assurance de prêt immobilier sans questionnaire médical.
Une assurance de prêt immobilier sans questionnaire médical, qu’est-ce que c’est ?
Une assurance de prêt immobilier sans questionnaire médical, appelée aussi assurance emprunteur, constitue une garantie supplémentaire pour la banque et l’emprunteur. On dit qu’elle est sans questionnaire médical quand l’adhésion ne nécessite pas de remplir un formulaire pour estimer les risques liés au profil et à l’état de santé de l’emprunteur. Ce dernier, après une maladie, un accident, voire un décès, peut se retrouver en invalidité et/ou en incapacité de travail temporaire ou définitive. Il ne peut plus exercer d’activité professionnelle. Privé de tout ou partie de ses revenus, l’emprunteur est dans l’impossibilité d’honorer les échéances du crédit. L’assureur prend alors le relais. Il verse au prêteur les échéances du prêt en lieu et place de l’emprunteur, voire le capital restant dû selon la garantie qui est enclenchée et les quotités souscrites. L’assurance de prêt immobilier est donc une protection financière. Elle se compose de garanties obligatoires et facultatives parmi lesquelles :
- La garantie décès et la garantie perte totale et irréversible d’autonomie qui sont les deux garanties de base d’un contrat d’assurance.
- La garantie invalidité permanente partielle ou totale appelée aussi IPP ou IPT.
- La garantie incapacité temporaire totale de travail appelée aussi ITT.
L’assurance de prêt immobilier sans questionnaire médical peut être souscrite via un contrat de groupe avec le crédit ou via un contrat individuel en délégation.
Combien coûte une assurance de prêt immobilier sans questionnaire médical ?
Pour connaître le coût d’une assurance de prêt immobilier sans questionnaire médical, il faut regarder le TAEA. Le taux annuel effectif assurance s’exprime en pourcentage. Il varie selon divers critères comme :
- Le profil médical de l’emprunteur : âge, état de santé, facteurs de risque (tabagisme, surpoids), pathologie, antécédents médicaux.
- Le profil professionnel de l’emprunteur et ses activités de loisirs : métier à risque, pratique d’un sport extrême.
- La durée et le montant du crédit.
- Le type de projet immobilier : résidence principale, secondaire ou locative.
L’assureur détermine, en fonction des renseignements mentionnés, les risques encourus et in fine le montant de la prime. Il peut accorder l’assurance avec ou sans surprime et/ou avec ou sans exclusions de garantie. Il peut aussi refuser la souscription si l’emprunteur présente un risque aggravé de santé. Sans questionnaire médical, l’assureur peut majorer d’office la cotisation, car il dispose de peu d’éléments concernant l’emprunteur auxquels se référer. Le coût d’une assurance de prêt immobilier sans questionnaire médical se calcule le plus souvent sur capital restant dû avec une assurance individuelle ou sur capital initial avec une assurance de groupe. La prime de l’assurance est en moyenne :
- de 30 €/mois avec un crédit de 100 000 € ;
- de 45 €/mois avec un crédit de 150 000 € ;
- de 80 €/mois avec un crédit de 300 000 €.
Pourquoi recourir à la simulation d’une assurance de prêt immobilier sans questionnaire médical ?
Une assurance de prêt immobilier sans questionnaire médical représente parfois jusqu’à 40 % du coût global du crédit. Ce coût non négligeable nécessite d’être pris en compte. Avant de démarcher les banques pour obtenir un financement, l’emprunteur doit estimer correctement sa capacité d’emprunt et sa capacité de remboursement. Une simulation en ligne gratuite et sans engagement lui permet d’avoir un aperçu des modalités de son crédit et donc un premier accord de principe. Un crédit immobilier comporte plusieurs frais comme les intérêts versés chaque mois en plus du capital, les frais de garantie, les frais d’assurance ou encore les frais de dossier. Le TAEG ou taux annuel effectif global les regroupe tous. Tout comme pour le crédit, une simulation de l’assurance de prêt immobilier est un prérequis indispensable pour estimer la faisabilité de son projet. La simulation d’une assurance de prêt immobilier sans questionnaire médical permet aussi de réaliser des économies en choisissant, selon son profil, une assurance de groupe ou une assurance individuelle.
Est-ce possible d’obtenir une simulation d’assurance de prêt immobilier sans questionnaire médical ?
Depuis le 1er juin 2022 et la loi Lemoine, il est possible d’obtenir une simulation d’assurance de prêt immobilier sans questionnaire médical selon deux conditions :
- Si le crédit immobilier souscrit est inférieur à 200 000 € par emprunteur assuré.
- Si la dernière échéance du prêt immobilier intervient avant le 60e anniversaire de l’emprunteur.
Le questionnaire médical avec une assurance emprunteur reste en vigueur dans tous les autres cas de figure. Il permet à l’assureur d’estimer l’état de santé de l’emprunteur et de décider le cas échéant s’il accepte ou non l’adhésion. L’emprunteur mentionne entre autres dans le formulaire :
- Son âge, sa taille et son poids.
- S’il fume et boit de l’alcool.
- S’il a déjà été opéré.
- S’il prend un traitement au long cours.
- S’il souffre d’une pathologie ou d’un handicap.
- S’il va subir prochainement une hospitalisation.
- S’il a été en arrêt maladie.
Les informations transmises doivent être exactes. Elles sont protégées par le secret médical. L’emprunteur ne doit pas mentir ou omettre quelques éléments que ce soit. En effet, pour être valable, un contrat d’assurance doit être conclu “de bonne foi”. Selon le Code des assurances (article L113-8), il peut être annulé en cas de fausse déclaration intentionnelle, voire non intentionnelle de l’assuré. Il existe un droit à l’oubli qui permet de ne pas déclarer certaines maladies guéries. La convention AERAS, quant à elle, vient en aide aux personnes présentant un risque aggravé de santé qui ne leur permet pas de souscrire une assurance de prêt par la voie classique.
En quoi consiste la simulation d’une assurance de prêt immobilier sans questionnaire médical ?
Pour effectuer une simulation d’assurance de prêt immobilier sans questionnaire médical, rien de plus simple ! Il suffit de se rendre sur le site de l’assureur sélectionné ou sur une plateforme spécifique de courtage. Plusieurs renseignements sont demandés pour délivrer une simulation la plus fiable adaptée aux besoins et à la situation de l’emprunteur. Il remplit donc un formulaire qui renseigne entre autres :
- Le type de crédit à assurer.
- Le nombre d’emprunteurs.
- Le type de projet : changement d’assurance ou nouveau crédit.
- Les détails du crédit immobilier : montant, durée, banque.
- Le profil et l’identité des emprunteurs.
- Les garanties souhaitées.
Après avoir validé la demande, l’emprunteur obtient les résultats de la simulation de son assurance de prêt immobilier sans questionnaire médical avec un aperçu du montant de la cotisation et du taux proposé. Si la simulation convient, l’emprunteur peut commencer sa souscription. Il est possible de réaliser autant de simulations que souhaité en modifiant les divers champs du formulaire notamment ceux du crédit, des garanties, du co-emprunteur, etc.
Enfin, pour trouver une assurance de prêt immobilier sans questionnaire médical, la simulation seule ne suffit pas. Il est nécessaire de faire jouer la concurrence à l’aide d’un comparateur en ligne. L’outil analyse en simultanée des dizaines d’offres et propose les meilleures à l’emprunteur. Celui-ci peut choisir librement son contrat grâce à la délégation instaurée par la loi Lagarde de 2010. En comparant a minima trois devis d’assurance, il a toutes les chances de faire des économies sur le coût global de son crédit. Parmi les points à comparer, l’emprunteur vérifie :
- Le TAEA et in fine le tarif de la cotisation.
- Les garanties proposées qui doivent être identiques à celles exigées avec le crédit immobilier.
- Les limitations et exclusions de garantie.
- Les délais de carence et de franchise.
- La durée et le mode d’indemnisation.
- Les plafonds d’indemnisation.