Simulation assurance de prêt immobilier pour trouver moins cher

L’assurance de prêt immobilier est légalement facultative. Mais dans les faits, tous les prêteurs l’exigent pour l’octroi d’un crédit immobilier.

Il en va de même pour la garantie hypothécaire, l’apport personnel et bien sûr une situation professionnelle stable et des revenus réguliers. L’assurance de prêt immobilier protège le prêteur et l’emprunteur d’un éventuel défaut de remboursement à la suite d’un aléa de la vie. Comme pour le crédit, il est essentiel de réaliser une simulation d’assurance de prêt immobilier pour trouver moins cher avant d’entamer la recherche d’un assureur. Faisons le point dans cet article avec au préalable un rappel des caractéristiques de l’assurance emprunteur.

Qu’est-ce qu’une assurance de prêt immobilier ?

L’assurance de prêt immobilier constitue une garantie pour la banque en cas de défaillance financière de l’emprunteur suite à une maladie, un accident, et même un décès. La durée d’amortissement d’un crédit immobilier est en moyenne de 20 ans. Durant cette longue période, l’emprunteur peut subir une invalidité, voire une perte d’autonomie totale. En incapacité de travail temporaire ou définitive, il ne perçoit plus suffisamment de revenus pour honorer son prêt. L’assureur prend le relais. Il rembourse au prêteur tout ou partie du capital restant dû en fonction de la quotité et de la garantie appliquées.

Les garanties d’une assurance de prêt immobilier pour trouver moins cher

Lors de la souscription d’une assurance de prêt immobilier, le prêteur exige l’adhésion à plusieurs garanties. Elles dépendent essentiellement du type de projet financé et du profil de l’emprunteur. Chaque contrat comporte obligatoirement deux garanties de base : la garantie décès et la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). À celles-ci, viennent s’ajouter d’autres garanties obligatoires et optionnelles comme :

• La garantie incapacité temporaire totale de travail ou ITT.
• La garantie invalidité permanente partielle ou IPP.
• La garantie invalidité permanente totale ou IPT.
• La garantie perte d’emploi.

Avec une simulation d’assurance de prêt immobilier pour trouver moins cher, l’emprunteur va devoir sélectionner les garanties adéquates pour estimer le coût de son contrat.

La quotité d’une assurance de prêt immobilier pour trouver moins cher

Une assurance de prêt immobilier doit couvrir a minima 100 % de la somme empruntée. Ces 100 % correspondent à la quotité qui peut être totale avec un seul emprunteur ou répartie avec des co-emprunteurs. Ainsi, la quotité peut être divisée à parts égales ou à parts inégales entre deux emprunteurs : 50/50, 30/70, 40/60, etc. La condition est que 100 % du capital soit couvert quelle que soit la configuration choisie. Mais il est possible de souscrire une quotité à 200 %, 100 % pour chaque emprunteur, voire 300 % si trois emprunteurs sont concernés.

Combien coûte une assurance de prêt immobilier ?

Au moment de la simulation d’une assurance de prêt immobilier pour trouver moins cher, l’objectif est d’avoir un aperçu du montant du taux et de la mensualité. Le taux de l’assurance est le TAEA (taux annuel effectif assurance). Il s’agit du pendant du TAEG du crédit immobilier. C’est avec le TAEA que l’emprunteur estime le coût global de sa future assurance de prêt. En dehors de l’assureur lui-même, divers paramètres impactent le coût d’une assurance de prêt immobilier, à savoir :

• Le montant et la durée du crédit immobilier.
• Le type de contrat : groupe ou individuel.
• Le profil de l’emprunteur évalué selon trois catégories : le risque médical (âge, tabagisme, pathologies, etc.), le risque professionnel (métier dangereux) et le risque liés à une pratique sportive (sport extrême).
• La quotité choisie, etc.

Les renseignements fournis permettent à l’assureur d’évaluer le risque qu’encourt sa compagnie et in fine de déterminer le montant de la cotisation.

Le calcul du coût d’une assurance de prêt immobilier pour trouver moins cher

Le calcul du coût d’une assurance de prêt immobilier diffère selon le type de contrat choisi. Avec un contrat de groupe, c’est-à-dire l’assurance proposée par la banque avec le crédit, le calcul se fait sur le capital initial. Ce mode implique une mensualité fixe durant toute la durée de remboursement du crédit. Avec un contrat individuel souscrit en externe, le calcul est très souvent basé sur le capital restant dû. La mensualité de l’assurance diminue à mesure que le capital baisse. Il faut donc se référer au tableau d’amortissement pour connaître le taux appliqué à chaque échéance. Grâce à une simulation d’assurance de prêt immobilier pour trouver moins cher, il est possible d’avoir un aperçu du coût de l’assurance selon le mode de calcul retenu.

Le questionnaire médical d’une assurance de prêt immobilier pour trouver moins cher

Nous l’avons vu, le coût d’une assurance de prêt immobilier dépend en grande partie du risque médical que constitue l’emprunteur pour l’assureur. Pour l’évaluer, les compagnies s’appuyaient, jusqu’alors, sur le questionnaire médical. Mais depuis la loi Lemoine du 1er juin, le questionnaire médical n’est plus obligatoire pour un prêt immobilier inférieur à 200 000 € par personne et soldé avant le 60e anniversaire. Lors de la simulation d’une assurance de prêt immobilier pour trouver moins cher, les renseignements concernant les facteurs de risque de l’emprunteur, notamment le tabagisme et le métier exercé, sont encore demandés. En cas de risque aggravé de santé, l’assureur peut refuser la souscription. L’emprunteur sollicite dans ce cas l’aide de la convention AERAS pour obtenir un contrat d’assurance de prêt immobilier.

Comment fonctionne une simulation d’assurance de prêt immobilier pour trouver moins cher ?

La simulation d’une assurance de prêt immobilier pour trouver moins cher un contrat est un prérequis indispensable. Avec un outil en ligne gratuit et sans engagement, l’emprunteur visualise en quelques minutes les modalités de l’assurance avec entre autres le TAEA et le montant de la mensualité. Le coût global de l’assurance est également indiqué. Quand on sait qu’il représente jusqu’à 1/3 du coût total du crédit, on comprend l’importance de la simulation et du comparatif des offres. La simulation peut être effectuée autant de fois que souhaité. En changeant quelques paramètres, la prime évolue à la hausse ou à la baisse ce qui permet d’ajuster son budget le cas échéant. Le formulaire comprend plusieurs champs qui renseignent sur le projet, la situation de l’emprunteur et les coordonnées. Des simulateurs à type de calculettes demandent simplement de renseigner la durée du prêt, le capital emprunté et le taux de l’assurance pour délivrer le montant de la mensualité. L’emprunteur a l’embarras du choix en se rendant sur des plateformes spécifiques ou directement sur le site des assureurs qu’il aura au préalable sélectionné.

Où trouver une assurance de prêt immobilier moins cher ?

Lors de la souscription de l’offre de crédit, la banque propose son assurance de prêt. Il s’agit d’un contrat de groupe qui mutualise les risques. Cela implique un tarif souvent peu avantageux pour les profils jeunes et en bonne santé. Un contrat souscrit en externe est, en principe, moins cher, car il se base sur les particularités de chaque profil. C’est pourquoi, il est primordial de faire jouer la concurrence pour comparer les prix. L’emprunteur a le droit de choisir librement son assurance de prêt immobilier depuis l’instauration de la délégation en 2010. Peu d’emprunteurs utilisent ce dispositif, environ 20 %. La banque n’a pas le droit de refuser la délégation sous peine de sanctions. Son refus doit d’ailleurs être explicite et exhaustif. Si les garanties souscrites sont équivalentes à celles exigées avec le crédit (cf. FSI), il y a peu de raisons pour que la délégation ne soit pas acceptée. En pratique, la mise en concurrence des offres d’assurance se fait avec un comparateur en ligne. L’outil est gratuit et sans engagement. Après avoir passé en revue des dizaines de propositions, le comparateur propose une sélection des meilleures. L’emprunteur compare a minima trois devis en tenant compte :

• du TAEA ;
• du montant de la mensualité ;
• du coût global de l’assurance ;
• des exclusions et limitations de garantie ;
• du mode de prise en charge : indemnitaire ou forfaitaire.

Pour conclure, la simulation d’une assurance de prêt immobilier pour trouver moins cher n’est que la première étape. Elle donne un aperçu des modalités de l’assurance. Mais elle doit être suivie d’un comparatif des offres pour obtenir des devis 100 % personnalisés. Bon à savoir ! Résilier son assurance de prêt immobilier afin de changer pour un contrat moins cher est, depuis le 1er juin 2022, très facile. L’emprunteur peut le faire à n’importe quel moment, sans motif, sans préavis et gratuitement. La nouvelle assurance doit être effective avant le dernier jour de couverture de l’ancien contrat et comporter les mêmes garanties.