Vous souhaitez mener à bien un projet immobilier et pour ce faire, vous avez besoin d’obtenir un crédit dédié.
Sachez que pour y parvenir, il vous faudra souscrire une assurance de prêt immobilier ou assurance emprunteur. Mais il y a un hic, car ce produit d’assurance est globalement plus difficile à souscrire quand on exerce une profession à risque, comme celle de militaire ! Rassurez-vous cependant, car tout n’est pas perdu ! Découvrez nos solutions dans ce dossier et profitez de notre simulateur gratuit en ligne pour dénicher le meilleur contrat d’assurance de prêt immobilier pour militaire !
Militaire, une profession à risque au regard des assureurs
Les militaires sont des professionnels garants de la sécurité de leur pays qui peuvent exercer leur activité au sein de l’armée de terre, de l’armée de l’air ou de la marine nationale. Sous le terme de militaires, un très large panel de métiers est en réalité concerné, avec des missions très diversifiées, mais tous sont globalement exposés à un certain niveau de risque. En conséquence, être militaire est considéré comme une profession risquée pour les banques, les organismes de crédits et les compagnies d’assurance.
L’assurance de prêt immobilier, une protection pour obtenir son crédit
Lorsqu’un emprunteur souhaite obtenir un crédit immobilier pour se lancer dans un projet d’acquisition ou de construction d’un bien immobilier, il lui faut souscrire une assurance emprunteur. Au regard de la loi, cette assurance de prêt immobilier n’a rien d’obligatoire, mais dans la mesure où elle protège l’emprunteur et l’établissement prêteur en cas de coup dur, elle est imposée par ces derniers.
Impossible donc – sauf dans de très rares cas – d’espérer souscrire un crédit immobilier sans une assurance dédiée ! Pourquoi ? Parce que ce type de contrat couvre l’emprunteur et contraint l’assureur à rembourser les mensualités à l’établissement prêteur à la place de celui-ci s’il n’est plus en mesure de le faire. Toutefois, il doit être empêché de payer ses mensualités pour des raisons qui s’inscrivent dans les garanties prévues par son contrat, à savoir :
- deux garanties obligatoires :
- la garantie décès ;
- la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
- et quatre garanties complémentaires :
- la garantie invalidité permanente totale (IPT) ;
- la garantie invalidité permanente partielle (IPP) ;
- la garantie incapacité temporaire de travail totale ou partielle (ITT) ;
- la garantie perte d’emploi.
Pour souscrire son assurance emprunteur, celui-ci peut opter pour le contrat de groupe proposé par la banque prêteuse – un contrat collectif souvent plus onéreux – ou pour un contrat individuel et sur mesure proposé par une compagnie d’assurance indépendante.
Une souscription plus complexe pour un militaire
Il faut savoir que la souscription d’une assurance de prêt immobilier est plus complexe pour un militaire. Pourquoi ? Tout simplement parce que le niveau de risque de la profession est plus élevé, comme nous l’avons indiqué. De fait, les compagnies d’assurance et les banques considèrent que les militaires sont davantage exposés aux risques d’invalidité ou de décès dans le cadre de l’exercice de leurs missions. Bénéficier d’une assurance de prêt immobilier est donc plus difficile pour ces professionnels. Souscrire un contrat de groupe proposé par la banque prêteuse est notamment presque impossible ou celui-ci est assorti de frais très élevés pour un faible nombre de garanties.
Néanmoins, tout n’est pas perdu pour autant ! En effet, chaque compagnie d’assurance évalue le niveau de risque à sa convenance, et ce, grâce notamment à un questionnaire de santé. Chaque dossier étant examiné au cas par cas, les assureurs ont bien conscience du fait que certains militaires courent plus de risques que d’autres et que les officiers, par exemple, ne sont pas soumis aux mêmes dangers que les soldats. Un militaire susceptible d’être envoyé en zone de combat sera plus exposé qu’un miliaire assurant des fonctions administratives. Par le biais du questionnaire de santé, les assureurs pourront ainsi éliminer certains militaires des professions dites à risque.
Ensuite, il faut savoir que le degré d’exposition au danger n’est pas nécessairement synonyme de refus. Toutefois, il est vrai que trouver une assurance de prêt immobilier peut être plus difficile, car les compagnies d’assurance se montrent plus frileuses à l’idée d’assurer les arrières d’un militaire exposé au danger. Cependant, dans la plupart des cas, la compensation du risque est contrebalancée par l’application d’une surprime ou par certaines exclusions de garanties.
Dans tous les cas, il est impératif de systématiquement répondre au questionnaire de santé avec honnêteté et de n’omettre aucune information cruciale. En effet, dans le cas contraire, tout emprunteur s’expose à un risque de sanction et de refus de prise en charge.
Assurance emprunteur militaire : en quoi ça consiste ?
Souscrire une assurance emprunteur n’est pas obligatoire aux yeux de la loi, comme nous l’avons vu. Toutefois, les banques n’acceptent de prêter leur argent qu’à la condition d’être certaines d’être remboursées. Or, le métier de militaire est soumis à un risque élevé qui peut compromettre cette condition.
Néanmoins, il est impératif de ne pas faire l’impasse sur ce type de contrat, en tant que militaire. En effet, une assurance de prêt immobilier protège le militaire et sa famille en prenant en charge le remboursement de l’emprunt à sa place en cas de coup dur et elle sécurise la banque prêteuse puisqu’elle lui évite les impayés.
Nous l’avons indiqué, trouver une assurance de prêt immobilier peut être plus difficile pour un militaire en raison du niveau de risque de son activité professionnelle. Néanmoins, les études des dossiers sont opérées au cas par cas et elles tiennent compte des spécificités de chacun et des indications figurant sur le questionnaire de santé. Pour obtenir un contrat, le militaire doit se tourner plutôt vers une compagnie d’assurance indépendante et procéder à une délégation d’assurance plutôt que de miser sur le contrat groupe de la banque prêteuse, non adapté à son profil, donc susceptible de générer un refus.
En fonction des données figurant dans le questionnaire de santé, les compagnies d’assurance démarchées pourront ainsi prendre la décision de couvrir le militaire dans des conditions normales en matière de garanties de tarifs, d’exclure certaines garanties et/ou d’appliquer une surprime ou encore de refuser le couvrir l’emprunteur militaire.
Pour prendre sa décision, l’assureur va s’appuyer sur le profil du militaire et sur le questionnaire de santé, avec l’aide d’un médecin-conseil. En plus des risques que le militaire prend chaque jour dans le cadre de ses fonctions, l’assureur tient à connaitre ses antécédents médicaux. En fonction de ses réponses, la compagnie d’assurance pourra ainsi évaluer le degré de risque de PTIA, d’IPT ou encore d’ITT et adapter sa réponse en conséquence.
Comment choisir son assurance de prêt immobilier pour militaire ?
Si vous parvenez à obtenir plusieurs propositions d’assurances de prêt immobilier, il vous est important de les comparer en vous appuyant sur les critères de sélection suivants.
- Les garanties proposées: la majorité des contrats d’assurance de prêt immobilier pour militaire comportent les garanties de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), d’incapacité temporaire de travail (ITT), d’invalidité permanente totale (IPT) et d’incapacité permanente partielle (IPP). Les autres garanties ne sont plus toujours incluses.
- Les exclusions de garanties: il est important que le militaire soit attentif à ce point afin d’être convenablement protégé. En effet, les exclusions de garanties peuvent concerner une garantie ou s’appliquer sur une garantie à partir d’un certain âge ou sous conditions de poste. Prudence !
- Les plafonds de garantie: il s’agit du montant maximal d’indemnisation accordé au titre de la garantie emprunteur, qui peut être appliqué par année ou par sinistre.
- La franchise: il s’agit de la période non indemnisée du contrat, qui s’applique pendant toute sa durée.
- Le délai de carence: il s’agit de la période pendant laquelle l’assuré commence à verser ses cotisations sans pour autant être couvert. Ce délai peut durer plusieurs jours, plusieurs semaines ou même plusieurs mois.
- Le prix des cotisations: il dépend du contrat, de sa forme, des garanties, du niveau de risque, de l’âge de l’emprunteur, de la capacité d’emprunt du militaire, de la durée de remboursement de l’emprunt ou encore du fait que l’emprunteur est fumeur ou non fumeur.
Quels recours pour un militaire en cas de refus des assureurs ?
Il faut savoir que si le militaire exerce une activité particulièrement exposée au danger qui ne lui vaut que des refus, il ne faut pas pour autant baisser les bras et abandonner le projet immobilier en cours.
La loi Lagarde permet à tout emprunteur – y compris aux militaires emprunteurs – de comparer les contrats d’assurance de prêt immobilier et de refuser le contrat groupe proposé par la banque pour opter pour un contrat indépendant et conçu sur mesure auprès d’une compagnie d’assurance. La délégation d’assurance peut être effectuée à tout moment, à la seule condition que les garanties soient au moins équivalentes à elles exigées par la banque prêteuse.
Néanmoins, si un militaire ne parvient pas à trouver un contrat d’assurance emprunteur, il peut s’appuyer sur la convention AERAS. Cet accord permet en effet aux personnes à risques (en raison de leur activité professionnelle, de leur état de santé, ou pour d’autres raisons) de contracter un crédit immobilier assorti d’une assurance emprunteur. Dans ce cas, les établissements assureurs ont pour obligation de proposer un contrat, mais celui-ci est généralement plus onéreux, car assorti d’une surprime, et moins couvrant, car plusieurs garanties sont exclues. Cela permet au moins au militaire de donner vie à son projet immobilier.
Obtenez vos devis d’assurance de prêt immobilier pour militaire !
Le coût d’une assurance de prêt immobilier pour militaire peut considérablement varier d’un contrat à l’autre, car il dépend de tout un panel de facteurs et notamment du profil personnel, professionnel et médical de l’emprunteur. En outre, chaque compagnie d’assurance peut appliquer les tarifs de son choix et définir ses garanties et ses conditions à sa convenance.
Pour obtenir un contrat d’assurance emprunteur pour militaire au meilleur prix, il est important de comparer. Et pour ce faire sans effort, notre simulateur en ligne est à votre service. Cet outil gratuit, sans engagement et entièrement personnalisé comporte un formulaire en ligne qu’il vous suffit de compléter pour lui permettre de mieux cerner votre besoin et votre profil. En fonction de vos réponses, il vous adresse une liste de propositions qui s’inscrivent dans vos critères.
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