Incontournable pour espérer obtenir un prêt immobilier, l’assurance emprunteur est une protection pour l’emprunteur assuré et pour la banque prêteuse puisqu’en cas de coup dur invalidant, l’assureur prend le relai du versement des mensualités.
Néanmoins, face aux très nombreuses offres du marché, trouver le meilleur contrat est bien souvent complexe. Et face à la pression – illégale – de certaines banques désireuses d’imposer leur contrat groupe, difficile d’y voir clair !
Afin de mieux vous accompagner dans votre projet immobilier, découvrez notre classement des 10 meilleures assurances de prêt immobilier et profitez des services de notre simulateur en ligne gratuit pour obtenir vos devis personnalisés.
Assurance de prêt immobilier : quelle utilité ?
Pour obtenir un crédit immobilier, il est impératif de souscrire en parallèle une assurance de prêt immobilier ou assurance emprunteur. Ce type d’assurance est en effet une protection à la fois pour l’emprunteur et pour l’établissement prêteur. Ainsi, en cas de coup dur, l’assureur prend en charge le remboursement des mensualités restantes dues à la place de l’emprunteur.
Une assurance de prêt immobilier comporte plusieurs garanties obligatoires et facultatives. Les garanties obligatoires sont les suivantes :
- la garantie décès, afin de protéger les proches de l’emprunteur si celui-ci vient à perdre la vie (sauf en cas de suicide) ;
- la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), à condition que l’emprunteur soit touché par un accident grave ou par une maladie qui implique un taux d’invalidité de 100 %, que le constat de l’invalidité soit effectué avant ses 65 ans et que l’invalidité empêche toute activité professionnelle et la réalisation des gestes courants du quotidien en autonomie.
Les garanties complémentaires sont les suivantes :
- la garantie invalidité permanente totale (IPT), à condition que l’invalidité soit comprise entre 66 % et 99,99 %, qu’elle soit déclarée avant les 65 ans de l’emprunteur et qu’elle empêche toute activité professionnelle et complexifie les gestes courants du quotidien ;
- la garantie invalidité permanente partielle (IPP), à condition que l’invalidité soit comprise entre 33 % et 66 % et qu’elle soit déclarée avant les 65 ans de l’emprunteur ;
- la garantie incapacité temporaire de travail totale ou partielle (ITT), une situation qui empêche l’emprunteur de travailler et de réaliser les gestes courants du quotidien pendant une période temporaire dont la durée est déterminée par un professionnel de santé ;
- la garantie perte d’emploi, lorsque l’emprunteur est concerné par un licenciement suivi par une période de chômage indemnisé.
Si l’emprunteur est concerné par l’une de ces garanties, l’assureur prend le relai de son remboursement afin d’éviter que lui-même et ses proches ne soient en difficulté et risquent de perdre le bien immobilier en acquisition.
Attention cependant, car l’assureur peut invalider une demande d’indemnisation si un critère d’exclusion est concerné. Cela peut notamment concerner la nature de l’accident (en état d’ivresse par exemple), la nature de l’activité professionnelle (s’il s’agit d’un métier à risque), la pratique éventuelle d’un sport extrême ou d’une activité sportive à risque, ou encore la non déclaration d’une maladie sur le questionnaire médical obligatoire.
Contrat groupe et contrat individuel : de quoi parle-t-on ?
On distingue deux catégories de contrats d’assurance emprunteur : le contrat groupe et le contrat individuel.
- Le contrat d’assurance groupe consiste tout simplement à souscrire l’assurance de prêt immobilier proposée par l’établissement prêteur. On parle de contrat groupe, car ces banques disposent d’une branche dédiée à l’assurance ou ont signé un contrat préalable avec une compagnie d’assurance spécifique. En conséquence, tous les emprunteurs qui ont contracté un crédit immobilier au sein de cette banque et qui optent pour le contrat groupe ont un même et unique contrat qui comporte, pour tous, les mêmes garanties et le même tarif.
- Le contrat d’assurance individuel est, quant à lui, un contrat indépendant, souscrit auprès d’une compagnie d’assurance. Ce type de contrat est généralement nettement plus avantageux, car il est conçu sur mesure pour répondre au profil et aux besoins de l’emprunteur, et ce, pour un coût bien inférieur. Cependant, pour qu’il puisse être souscrit, il doit présenter au moins le même niveau de garanties que celles prévues dans le contrat groupe proposé par la banque prêteuse.
Pourquoi souscrire une assurance de prêt immobilier ? Est-ce obligatoire ?
Oui et non. La loi n’oblige pas un emprunteur à souscrire une assurance de prêt immobilier en même temps qu’il obtient un crédit pour financer un achat ou une construction immobilière. Toutefois, dans les faits, les établissements financiers ne prêtent pas d’argent sans sécurité. En conséquence, elles imposent cette souscription à l’emprunteur pour se protéger. Obtenir un crédit immobilier sans assurance de prêt immobilier est une mission impossible, à quelques très rares cas près.
Depuis juillet 2009, tout organisme de prêt est dans l’obligation de remettre à l’emprunteur une fiche standardisée d’informations (FSI) avec la simulation de crédit proposée. Cette FSI récapitule les options dont dispose l’emprunteur et notamment l’ensemble des garanties minimales exigées, l’ensemble des garanties proposées par l’assurance groupe et leur prix détaillé ainsi que la mention précisant que l’emprunteur conserve la liberté de renoncer au contrat groupe pour souscrire un contrat d’assurance individuel offrant un niveau de garantie au moins équivalent.
Souscrire une assurance emprunteur est certes une sorte d’obligation qui a un coût non négligeable, mais c’est une protection contre les aléas de la vie. Elle protège l’emprunteur et l’établissement qui effectue le prêt puisque celui-ci est ainsi certain de percevoir les fonds prêtés.
Néanmoins, comme nous l’avons vu, rien n’oblige un emprunteur à souscrire l’assurance de prêt immobilier proposée par la banque prêteuse. S’il ne le souhaite pas, il peut pratiquer ce que l’on nomme la délégation d’assurance. Dans ce cas, l’emprunteur effectue ses recherches lui-même – ou il confie cette tâche à un courtier en assurance – afin de trouver un contrat au moins équivalent en termes de garanties. La délégation d’assurance peut être désormais réalisée à tout moment, sans condition de préavis. Elle permet bien souvent à l’assuré emprunteur d’économiser plusieurs centaines d’euros, voire plusieurs milliers d’euros sur le coût de son assurance emprunteur !
Meilleures assurances de prêt immobilier : notre top 10 !
Depuis 2010, tout emprunteur est en droit de ne pas souscrire le contrat d’assurance groupe proposé par la banque prêteuse pour se tourner vers un contrat proposé par un assureur indépendant. Cette pratique se nomme la délégation d’assurance et elle a été complétée en 2014 par la loi Hamon et en 2018 par l’amendement Bourquin. Depuis 2022, il est désormais possible de changer de contrat à tout moment de la vie d’un crédit, ce afin de protéger les consommateurs.
En conséquence, un emprunteur a tout intérêt à comparer les différentes offres disponibles sur le marché, car la forte concurrence entre les compagnies permet d’obtenir plus facilement des tarifs plus avantageux et/ou de bénéficier d’une protection plus complète. L’emprunteur peut ainsi souscrire son emprunt immobilier tout en diminuant de manière significative le coût total de son crédit.
Si vous souhaitez changer d’assurance emprunteur ou souscrire un crédit immobilier et disposer de toutes les cartes en main, découvrez notre classement des 10 meilleures assurances de prêt immobilier en 2023. Vous pourrez notamment y découvrir le TAEA ou taux annuel effectif d’assurance, qui permet de mesurer la part du coût de l’assurance emprunteur dans le coût total du prêt immobilier proposé.
Voici notre classement des 10 meilleures assurances de crédit immobilier.
1 – L’assurance de prêt immobilier proposée par la MAIF
- un TAEA de 0,14 % ;
- un âge maximal de remboursement fixé à 85 ans.
2 – L’assurance de prêt immobilier proposée par April
- un TAEA de 0,15 % ;
- un âge maximal de remboursement fixé à 85 ans.
3 – L’assurance de prêt immobilier proposée par Generali
- un TAEA de 0,15 % ;
- un âge maximal de remboursement fixé à 85 ans.
4 – L’assurance de prêt immobilier proposée par la MACIF
- un TAEA de 0,15 % ;
- un âge maximal de remboursement fixé à 85 ans.
5 – L’assurance de prêt immobilier proposée par AXA
- un TAEA de 0,16 % ;
- un âge maximal de remboursement fixé à 85 ans.
6 – L’assurance de prêt immobilier proposée par Allianz
- un TAEA de 0,17 % ;
- un âge maximal de remboursement fixé à 85 ans.
7 – L’assurance de prêt immobilier proposée par la MGEN
- un TAEA de 0,17 % ;
- un âge maximal de remboursement fixé à 85 ans.
8 – L’assurance de prêt immobilier proposée par la MMA
- un TAEA de 0,18 % ;
- un âge maximal de remboursement fixé à 85 ans.
9 – L’assurance de prêt immobilier proposée par la Banque Postale
- un TAEA de 0,21 % ;
- un âge maximal de remboursement fixé à 75 ans.
10 – L’assurance de prêt immobilier proposée par le Crédit Mutuel
- un TAEA de 0,21 % ;
- un âge maximal de remboursement fixé à 75 ans.
Comment choisir son assurance de crédit immobilier ?
Pour être certain de choisir la meilleure assurance de prêt immobilier du marché, l’emprunteur doit comparer plusieurs offres et étudier différents points qui lui permettront de dénicher un contrat sur mesure et répondant à ses besoins.
Les paramètres à prendre en compte sont les suivants :
- les garanties comprises ;
- les exclusions de garanties (facteurs de risque, état de santé, etc.) ;
- la limite d’âge de validité des garanties ;
- le délai de carence ;
- le montant ou le taux de la franchise ;
- le délai de perception de l’indemnisation ;
- le type de prise en charge (indemnitaire ou forfaitaire) ;
- la variation du TAEA en fonction de la situation de l’emprunteur ;
- le montant de la prime d’assurance de prêt immobilier.
Simulation assurance de prêt immobilier : notre simulateur à votre service !
Pour mieux vous accompagner dans votre projet immobilier et de souscription d’une assurance emprunteur, nous vous proposons de profiter des services de notre simulateur en ligne. Cet outil gratuit, sans engagement et facile à manipuler est personnalisé. Pour l’utiliser, il vous suffit de remplir le formulaire en ligne mis à votre disposition. Ces données lui permettent de mieux cerner votre besoin et vos attentes.
Selon vos réponses, le simulateur vous propose une liste d’offres d’assurances emprunteur qui correspondent à vos critères. Vous pouvez ainsi librement comparer ces propositions en vous appuyant sur les données globales qui vous sont communiquées en matière de garanties et de tarif. Vous disposez ensuite de la possibilité d’initier un contact avec les compagnies d’assurance concernées pour obtenir des devis personnalisés, complets et détaillés.
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